Sankcja Kredytu Darmowego – wszystko, co musisz wiedzieć

Bezpłatna analiza

TWOJE DANE SĄ BEZPIECZNE

Twoje zgłoszenie zostało wysłane. Skontaktujemy się w przeciągu 48 godzin.

Ups! Coś poszło nie tak.

Jeśli bank w konstrukcji umowy naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim (np. nalicza odsetki nie od pożyczonego kapitału, a od kwoty powiększonej o koszty kredytu) umowa traktowana jest wtedy jako abuzywna, a Tobie przysługuje zwrot 100% zapłaconych odsetek i prowizji oraz usunięcie odsetek z przyszłych rat - kredyt staje się nieoprocentowanym.

Kiedy możesz skorzystać?

Najważniejsze warunki, które musisz spełnić

Kredyt gtówkowy lub konsolidacyjny na osobę prywatną - nie firmowy, nie hipoteczny.

Udzielona kwota kapitału nie może przekraczać 255 550 zł (również waluty obce).

Kredyt w trakcie spłaty lub spłacony nie dawniej niż rok temu.

Umowa musi posiadać konkretne naruszenia wymienione w ustawie - możesz je u nas bezpłatnie zweryfikować.

Szansa czy przywilej?

Opis procesu

Sankcja kredytu darmowego została wprowadzona do polskiego porządku prawnego w ramach ustawy o kredycie konsumenckim (implementującej m.in. Unijną Dyrektywę 2008/48/WE). Stanowi ona narzędzie, które pozwala na uznanie kredytu za „darmowy”, jeśli tylko bank naruszył określone przepisy prawa podczas oferowania lub obsługi kredytu. W praktyce oznacza to tyle, że kredytobiorca zwraca wyłącznie pożyczony kapitał, a wszelkie koszty, takie jak odsetki, prowizje czy dodatkowe opłaty, zostają anulowane, a te już zapłacone - zwrócone.

Konsument kontra bank - nierówny pojedynek?

Oczywistym jest fakt, że banki nie są instytucjami charytatywnymi, a przedsiębiorstwami kierującymi się chłodnym rachunkiem zysków i strat. Jednak nadal nie są to podmioty wyjęte spod prawa. Dotychczasowa konstrukcja umów kredytowych jest niejednokrotnie tak zagmatwana, że staje się wręcz niezrozumiała. Pokrętność poszczególnych zapisów, mikroskopijne czcionki oraz wymijający charakter formułowania treści. To wszystko daje niezwykle szerokie pole do manipulacji i jest niestety umiejętnie wykorzystywane.

Zgodnie z prawem unijnym i polskim, wszelkie klauzule niedozwolone w umowie z konsumentem, które nie były wynikiem indywidualnych ustaleń, lecz zostały zawarte na przygotowanym wcześniej wzorcu umownym i są niekorzystne dla konsumenta - prowadzą do sankcji kredytu darmowego. Tak silna ochrona interesów konsumentów wynika z faktu, że w relacji z bankiem konsument jest zazwyczaj tą „stroną słabszą umowy”, ponieważ:

•

Nie dysponuje podobnym zapleczem finansowym i prawnym jak bank.

•

Bank jest specjalistą w dziedzinie ekonomii, dlatego może wykorzystywać swoją pozycję.

•

Unia Europejska kładzie silny nacisk na ochronę praw konsumenta.

Jak działa sankcja kredytu darmowego?

Banki są zobowiązane do rzetelnego informowania klienta o wszystkich kosztach kredytu, wysokości RRSO czy innych opłatach związanych z umową. Jeżeli instytucja finansowa przedstawiła niepełne lub nieprawdziwe dane, lub w ogóle pominęła kluczowe informacje w umowie, sankcja kredytu darmowego może zostać zastosowana.

‍Zdecydowanie najczęstszy przypadek ukrywania kosztów w umowach kredytowych to naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu. Koszty samego kredytu możemy wyodrębnić na odsetki oraz koszty pozaodsetkowe takie jak np. ubezpieczenie czy prowizja. Banki często kredytując prowizję naliczały z tego tytułu dodatkowe odsetki, niejako „dublując” swoje wynagrodzenie. Do tego rodzaju praktyk bank jest absolutnie nieuprawniony - prowizja sama w sobie stanowi wynagrodzenie banku, tak więc bank nie może od tej kwoty pobierać dodatkowych odsetek, które również stanowią jego zysk.

Po udowodnieniu, że bank naruszył przepisy, kredytobiorca nie musi spłacać żadnych kosztów poza samym kapitałem. Oznacza to, że:

Pobrane wcześniej opłaty w formie odsetek, prowizji, czy ubezpieczenia podlegają zwrotowi.

Okres spłaty pozostaje bez zmian, a przyszłe odsetki i inne opłaty zostają anulowane.

Główne cele wprowadzenia Sankcji Kredytu Darmowego:

§.

‍Ochrona przed ukrytymi kosztami
‍Konsument często nie ma szans dostrzec wszystkich kruczków, dodatkowych opłat czy prowizji, które banki umiejętnie ukrywają w warunkach kredytu. Sankcja kredytu darmowego zmusza instytucje finansowe do większej transparentności, bo w razie uchybień muszą liczyć się z całkowitą utratą zysku z tytułu takiej umowy.

§.

Wzmocnienie pozycji konsumenta
Ponieważ zgodnie z orzecznictwem TSUE każda wątpliwość w umowie powinna być rozstrzygana na korzyść konsumenta, sankcja pozwala zrównoważyć nierównowagę sił w relacji z bankiem.

§.

Zapobieganie nieuczciwym praktykom
‍Sankcja pełni również rolę prewencyjną. Całkowite pozbawienie zysku banków w przypadku ewentualnych naruszeń, ma służyć jako skuteczny „straszak” przed stosowaniem praktyk na granicy prawa, a które to są niekorzystne wobec konsumentów.

krok po kroku

Etapy postępowania

Etap I. - Analiza

3/4 dni robocze

Analiza umowy kredytowej

Do wykonania analizy niezbędne jest dostarczenie umowy kredytowej w całości (dane wrażliwe mogą zostać zakryte).

Przedstawienie raportu

Po wspólnej rozmowie wysyłamy zidentyfikowane nieprawidłowości, kompleksowy raport obrazujący szczegółowe wyliczenia oszczędności oraz propozycje współpracy.

Decyzja o współpracy

Do każdej sprawy podchodzimy indywidualnie, również w kontekście kosztów, tak aby wypracowane warunki były korzystne zarówno dla Państwa, jak i dla nas.

Etap II. - Przedproces

ok. 4 miesiące

Wniosek o zaświadczenie

Po złożeniu wniosku, bank ma 30 dni na przygotowanie zaświadczenia o dotychczasowej spłacie. Dokument ten jest niezbędny do sporządzenia kolejnych pism.

Oświadczenie

Składane do banku, formalnie rozpoczyna procedurę sankcji kredytu darmowego.

Reklamacja

Składana przez nas w Twoim imieniu. Zawiera szczegółowy opis uchybień w umowie oraz wyliczenie kwot objętych sporem.

Etap III. - Proces sądowy

od 1 roku do maksymalnie 2 lat

Pozew

Inicjuje postępowanie przed sądem odpowiednim dla miejsca Twojego zamieszkania.

I & II Instancja

Po wygranej na pierwszym etapie bank może złożyć apelację, co oznacza przekazanie sprawy do sądu wyższej instancji.

Orzeczenie sądu

Wyrok kończy postępowanie i zobowiązuje bank do zwrotu nadpłaconych środków oraz ustalenia nowego harmonogramu spłaty pozbawionego odsetek.

formularz kontaktowy

Bezpłatna analiza umowy

Jeżeli chcą Państwo bezpłatnie sprawdzić możliwości zmniejszenia kosztów swojego kredytu, serdecznie zachęcamy do wypełnienia formularza kontaktowego poniżej. W celu przyspieszenia procesu jest możliwość załączenia skanu umowy kredytowej (dane wrażliwe mogą zostać zakryte) – to pozwoli naszym ekspertom szybko i precyzyjnie ocenić potencjalne rozwiązania dopasowane do Państwa sytuacji. Analiza sprawy jest bezpłatna i trwa maksymalnie 48 godzin, po czym skontaktuje się z Państwem nasz specjalista, aby przedstawić wyniki i zaproponować dalsze kroki.

TWOJE DANE SĄ BEZPIECZNE

Twoje zgłoszenie zostało wysłane. Skontaktujemy się w przeciągu 48 godzin.

Ups! Coś poszło nie tak.